Le prêt à taux zéro reste l’aide la plus utile pour un premier achat dans le neuf. Ses plafonds n’ont pas bougé en 2026, mais le type de logement choisi peut doubler ou diviser par deux le montant obtenu.
L’essentiel
- Depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance un logement neuf dans toutes les communes.
- À revenus égaux, un appartement neuf ouvre droit à un PTZ deux fois plus élevé qu’une maison.
- Le dispositif est prévu jusqu’au 31 décembre 2027.
Le prêt à taux zéro est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, dont l’État prend en charge le coût. Il est distribué par les banques qui ont signé une convention avec lui et vient toujours en complément d’un prêt principal. Depuis le 1er avril 2025, il finance l’achat d’un logement neuf dans toutes les communes, et plus seulement dans les grandes agglomérations. Il est prévu jusqu’au 31 décembre 2027.
Les conditions à remplir
- Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédentes, sauf exceptions (invalidité, logement rendu inhabitable par une catastrophe).
- Respecter un plafond de ressources, qui dépend de la zone et du nombre de futurs occupants : pour trois personnes, de 51 300 € en zone C à 88 200 € en zone A.
- Occuper le logement comme résidence principale dans l’année qui suit l’achat ou la fin des travaux, au moins huit mois par an.
Le revenu retenu est le revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année, ou le coût total de l’opération divisé par neuf s’il est plus élevé. Un achat très cher par rapport aux revenus peut donc faire sortir du dispositif.
Appartement ou maison : une quotité différente
Le montant du PTZ est un pourcentage du coût de l’opération, lui-même plafonné selon la zone et la taille du foyer. Ce pourcentage dépend de la tranche de revenus et du type de logement :
- logement neuf dans un immeuble collectif : 50 % en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, 20 % en tranche 4 ;
- maison individuelle neuve : 30 %, 20 %, 20 % puis 10 %.
La tranche s’obtient en divisant le revenu retenu par un coefficient familial : 1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 au-delà. Le PTZ se rembourse sur 25 ans au plus ; les ménages les plus modestes profitent d’une période de différé sans remboursement, les plus aisés remboursent plus vite.
Exemple chiffré
Un couple avec un enfant, dont le revenu fiscal de référence de 2024 est de 40 000 €, cherche dans une commune classée B2.
Exemple chiffré : appartement ou maison neuve en zone B2
Revenu de 40 000 € ÷ 1,8 = 22 222 € : le ménage est en tranche 2. Pour trois personnes en zone B2, le coût est retenu dans la limite de 198 000 €.
| Appartement neuf à 220 000 € : 40 % de 198 000 € | 79 200 € |
| Maison neuve, terrain compris, à 230 000 € : 20 % de 198 000 € | 39 600 € |
| Écart de PTZ entre les deux projets | 39 600 € |
Sur 79 200 € empruntés à un taux de marché autour de 3,3 % sur 20 ans, les intérêts dépasseraient 29 000 €. L’écart entre les deux projets ne se limite donc pas au prix affiché. Avec des taux qui remontent, l’avantage grandit encore : voyez ce que le PTZ fait vraiment gagner avec des taux proches de 4 %.
Sur plan ou en contrat de construction
Un appartement neuf s’achète le plus souvent en vente en l’état futur d’achèvement. Le prix est payé au fil du chantier, dans des limites fixées par la loi, et les fonds du PTZ sont débloqués selon ce même rythme.
La livraison soulève parfois des difficultés : lisez comment se constate l’achèvement d’un logement en VEFA.
Une maison se fait construire en général avec un contrat de construction de maison individuelle. Ce contrat impose au constructeur un prix forfaitaire et une garantie de livraison à prix et délais convenus. Le terrain acheté pour le projet entre dans le coût de l’opération pris en compte.
Cas concret : une jeune infirmière seule
Une infirmière seule, avec un revenu fiscal de référence de 20 000 €, achète un deux-pièces neuf à 140 000 € dans une commune classée B1. Elle se situe en tranche 1. Le coût est retenu dans la limite de 135 000 € pour une personne : son PTZ peut atteindre 50 %, soit 67 500 €, à condition que ses autres prêts soient suffisants, car le PTZ ne peut pas dépasser de plus de 25 % le montant des prêts de plus de deux ans dans cette tranche. La banque examinera aussi son taux d’endettement : voyez les règles de crédit à connaître pour un premier achat.
Les étapes
- Vérifier la zone de la commune et simuler le PTZ sur le site officiel du ministère.
- Demander le PTZ en même temps que le prêt principal, à une banque qui le distribue.
- Pour une construction, comparer les contrats et vérifier l’attestation de garantie de livraison.
- Prévoir l’apport pour les frais de notaire, de garantie et les appels de fonds avant les clés.
Les erreurs à éviter
- Choisir une maison en comptant sur la quotité d’un appartement.
- Oublier la règle du coût divisé par neuf.
- Louer le logement sans motif admis ni accord de la banque : le PTZ peut devenir immédiatement remboursable.
- Signer avant d’avoir un accord de financement : la condition suspensive de prêt doit viser aussi le PTZ.
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Questions fréquentes
Le PTZ continuera-t-il après 2027 ?
En l’état du droit, il s’arrête pour les offres de prêt émises après le 31 décembre 2027. Le projet de loi de finances pour 2027 crée un PTZ pour les jeunes parents ; une prolongation jusqu’en 2030 a été adoptée en commission, mais au 16 octobre 2026 rien n’est voté.
Peut-on cumuler le PTZ avec un prêt Action Logement ?
Oui, le PTZ se cumule avec les autres prêts aidés, sous réserve de l’accord de la banque.
Une maison en lotissement compte-t-elle comme un logement collectif ?
Non, c’est une maison individuelle : la quotité la plus basse s’applique.
Sources : Code de la construction et de l’habitation, articles L. 31-10-1 et suivants (prêt à taux zéro) · Loi n° 2025-127 du 14 février 2025 de finances pour 2025 (ouverture au neuf sur tout le territoire au 1er avril 2025) · Code de la construction et de l’habitation, article R. 261-14 (échelonnement des paiements en VEFA) · Code de la construction et de l’habitation, articles L. 231-1 et suivants (contrat de construction de maison individuelle) · service-public.fr : prêt à taux zéro (fiche vérifiée le 15 septembre 2026) · Assemblée nationale : projet de loi de finances pour 2027, article 7 · Amendement I-CF675 (prorogation du PTZ au 31 décembre 2030), adopté en commission des finances le 8 octobre 2026
Photo : Jérémy Jännick, PUBLIC DOMAIN, wikimedia