This article is published in French. It covers French real estate regulation and market topics.

Le prêt à taux zéro reste l’aide la plus utile aux primo-accédants. Il peut couvrir jusqu’à la moitié du coût d’un logement, à condition de respecter des plafonds de ressources et de prix qui varient selon la commune et la taille du foyer.

L’essentiel

  • Le PTZ finance jusqu’à 50 % du coût d’un premier achat, sans intérêts ni frais de dossier.
  • Neuf partout en France ; ancien seulement en zones B2 et C, avec au moins 25 % de travaux.
  • Il est prévu pour les offres de prêt émises jusqu’au 31 décembre 2027.

Créé en 1995, le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, accordé par les banques qui ont signé une convention avec l’État. Il finance une partie de l’achat de la résidence principale et doit toujours être complété par un autre prêt. L’État prend en charge les intérêts. Le dispositif a été prolongé jusqu’au 31 décembre 2027 par la loi de finances pour 2024, puis élargi au printemps 2025. La loi de finances pour 2026 n’a modifié ni ses plafonds ni ses conditions.

Quels logements sont concernés ?

  • Le neuf : depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance l’achat d’un logement neuf partout en France, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison individuelle.
  • L’ancien : uniquement dans les communes classées en zone B2 ou C, et à condition de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération, achevés dans les trois ans.
  • Le logement social vendu à ses occupants, la location-accession et le bail réel solidaire.
  • La transformation d’un local (bureau, commerce) en logement.

Qui peut en bénéficier ?

Il faut ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédentes. Des exceptions existent pour les titulaires d’une carte d’invalidité ou de l’allocation aux adultes handicapés, et pour les personnes dont le logement a été rendu inhabitable par une catastrophe. Le logement doit devenir la résidence principale dans l’année et être occupé au moins huit mois par an.

Les revenus pris en compte sont ceux de l’avant-dernière année (le revenu fiscal de référence de tous les futurs occupants), ou le coût total de l’opération divisé par 9 s’il est plus élevé. Pour une personne seule, le plafond va de 28 500 € en zone C à 49 000 € en zone A ; pour quatre personnes, de 59 850 € à 102 900 €.

Comment se calcule le montant ?

Le revenu retenu est divisé par un coefficient familial (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 au-delà). Le résultat place le ménage dans l’une des quatre tranches. On applique ensuite une quotité au coût de l’opération, lui-même plafonné selon la zone et la taille du foyer :

  • appartement neuf, logement ancien avec travaux ou accession sociale : 50 % en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, 20 % en tranche 4 ;
  • maison individuelle neuve : 30 %, 20 %, 20 % puis 10 %.

Le PTZ se rembourse sur 25 ans au plus. Les ménages les plus modestes bénéficient d’un différé pendant lequel ils ne remboursent rien, jusqu’à 15 ans ; ceux de la tranche la plus haute remboursent dès le départ, sur une durée plus courte.

Exemple chiffré

Un couple avec un enfant achète un appartement neuf de 250 000 € dans une commune classée B1. Son revenu fiscal de référence de 2024 s’élève à 45 000 €.

Exemple chiffré : un couple avec un enfant, appartement neuf en zone B1

Prix : 250 000 €. Revenu fiscal de référence 2024 : 45 000 €.

Revenu retenu (coût ÷ 9 = 27 800 €, plus faible ; plafond 3 personnes en B1 : 62 100 €)45 000 €
Revenu ÷ coefficient familial 1,825 000 € → tranche 2
Coût retenu (plafond 3 personnes, zone B1)243 000 €
Quotité tranche 2, appartement neuf40 %
Montant du PTZ97 200 €

Emprunter ces 97 200 € au taux du marché, autour de 3,3 % sur 20 ans, coûterait environ 35 700 € d’intérêts. Si le même couple achetait une maison neuve, la quotité tomberait à 20 % : le PTZ serait de 48 600 €. Avec la remontée des taux, ce gain grandit encore, comme le montre notre article sur ce que le PTZ fait vraiment gagner avec des taux proches de 4 %.

Cas concret : une maison ancienne à rénover

Une infirmière seule achète une maison de bourg à 110 000 € dans une commune classée C et prévoit 40 000 € de travaux d’isolation et de chauffage. Les travaux représentent 27 % du coût total de 150 000 € : la condition des 25 % est remplie. Mais pour une personne seule en zone C, le coût retenu est plafonné à 100 000 €. Avec des revenus la plaçant en tranche 2, son PTZ atteindra 40 000 €. Depuis mars 2025, elle peut aussi cumuler ce prêt avec les aides de l’Anah pour ses travaux.

Les étapes

  1. Vérifier la zone de la commune sur le simulateur officiel du ministère.
  2. Calculer sa tranche et le montant possible avant de chercher un bien.
  3. Demander le PTZ en même temps que le prêt principal, auprès d’une banque qui le distribue.
  4. Pour l’ancien, faire établir des devis précis : le montant des travaux conditionne l’éligibilité.

La banque examine aussi l’ensemble du plan de financement : revoyez les règles de crédit à connaître pour un premier achat.

Les erreurs à éviter

  • Oublier la règle du coût divisé par 9, qui peut faire dépasser le plafond de ressources pour un achat cher.
  • Penser que le PTZ est automatique : la banque reste libre de refuser le dossier si le financement global ne tient pas.
  • Sous-estimer les travaux dans l’ancien : en dessous de 25 % du coût total, le PTZ est perdu.
  • Louer le logement sans en informer la banque : le PTZ peut devenir immédiatement remboursable.

Ce qui pourrait changer en 2027

Le projet de loi de finances pour 2027, en discussion au Parlement, prévoit un PTZ réservé aux ménages qui attendent un enfant ou en ont un de moins de trois ans, ouvert même à ceux qui ont déjà bénéficié d’un PTZ. Il supprimerait aussi le plafond annuel de dépenses du dispositif.

Au 16 octobre 2026, rien n’est voté. Ces mesures peuvent encore être modifiées ou abandonnées. Le texte du gouvernement ne prolonge pas le PTZ après 2027 : la prolongation jusqu’en 2030 n’a été adoptée qu’en commission des finances, le 8 octobre.

Le détail des votes est dans notre article sur le PTZ « parentalité » et la prolongation jusqu’en 2030.

Vous avez un bien à vendre, à rénover ou en situation complexe ? Faites étudier votre bien par Groupe Serenity : réponse sous 48 heures.

Questions fréquentes

Le PTZ peut-il remplacer l’apport personnel ?

Les banques le considèrent souvent comme une forme d’apport, mais elles demandent en général de quoi couvrir au moins les frais de notaire et de garantie.

Peut-on obtenir un PTZ pour une résidence secondaire ?

Non. Il est réservé à la résidence principale.

Et en cas de revente ?

Le PTZ doit en principe être remboursé, mais il peut être transféré sur le financement d’un nouveau logement sous conditions.

Sources : Code de la construction et de l’habitation, articles L31-10-1 et suivants · Loi n° 2023-1322 du 29 décembre 2023 de finances pour 2024, article 71 (prolongation jusqu’au 31 décembre 2027) · Loi n° 2025-127 du 14 février 2025 de finances pour 2025 (ouverture au neuf sur tout le territoire au 1er avril 2025) · Projet de loi de finances pour 2027, déposé à l’Assemblée nationale le 1er octobre 2026, article 7 · service-public.fr : prêt à taux zéro (fiche vérifiée le 15 septembre 2026) · Amendement I-CF675 (prorogation du PTZ au 31 décembre 2030), adopté en commission des finances le 8 octobre 2026

Photo : Benoît Prieur, CC0, wikimedia