Solution peu connue pour le financement de sa résidence secondaire, le prêt hypothécaire est aujourd’hui un levier efficace pour étendre son patrimoine immobilier. Si l’opération est très utilisée dans les pays anglo-saxons, son recours est encore à la marge sur le territoire français.
Prêt hypothécaire : de quoi parle-t-on ?
Le prêt hypothécaire porte sur les propriétaires d’un patrimoine immobilier conséquent désireux d’en dégager des liquidités sans passer par la case vente. Généralement, le montant du prêt est estimé entre 50 % et 70 % de la valeur du logement. Pour l’établissement bancaire, la sécurité reposera sur la saisie de l’un des biens immobiliers en cas de non-paiement.
L’opération peut servir à différents types de projets et permet à l’acheteur de sécuriser sa capacité de remboursement via un organisme de cautionnement.
Les conditions de souscription
Pour obtenir une trésorerie en s’appuyant sur son patrimoine, le prêt hypothécaire est donc un moyen idéal. Mais pour que l’emprunteur puisse en bénéficier, certaines conditions seront requises :
- être majeur ;
- disposer d’une résidence en France ;
- être propriétaire de biens immobiliers en France ;
- détenir un patrimoine immobilier à usage d’habitation de 400 000 € minimum ;
- disposer de revenus suffisants afin d’honorer ses échéances.
Les conditions liées à l’âge et l’état de santé sont totalement absentes des critères de souscription du prêt hypothécaire. Cela permet ainsi aux seniors ou aux personnes ayant fait l’objet d’une maladie d’accéder au crédit.
Le fonctionnement du prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire fonctionne de la même manière qu’un prêt classique. L’organisme de crédit fixe le montant du prêt, sa durée de remboursement puis l’hypothèque est signée devant le notaire.
Pour des personnes en milieu de vie qui désirent financer leur résidence secondaire sans disposer des conditions d’âge et de santé nécessaires, la souscription d’un prêt hypothécaire est donc véritablement avantageuse.
Le choix du remboursement du prêt
Le remboursement du prêt hypothécaire peut être réalisé sur deux durées différentes :
- un crédit amortissable sur 20 ans ; le remboursement mensuel est identique à un crédit classique (remboursement d’une part du capital ainsi que des intérêts)
- un crédit in fine sur une durée maximale de 10 ans ; le remboursement des intérêts se fait mensuellement avec un remboursement intégral du capital en une fois, généralement à la fin du prêt.
Le taux du prêt hypothécaire
Quant au taux appliqué à ce type de prêt, ce dernier peut être variable ou bien fixe. D’un dossier à l’autre, il peut également être amené à évoluer, voire être révisé selon la valeur du bien et les besoins de l’emprunteur.
Contre toute attente, le patrimoine immobilier ne constitue donc pas un acquis passif, mais il permet, au contraire, à son propriétaire d’obtenir une trésorerie en s’appuyant directement sur son patrimoine. C’est par conséquent un excellent moyen de financer sa résidence secondaire.
Alexandre LAMARCHE – Groupe Serenity
